LAR:央行鼓勵提前還房貸，新貸款置換舊貸款：影響與前景

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隨著近期中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾的表態，關于提前還房貸的話題再次引發了社會的廣泛關注。按照市場化、法治化原則，央行支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商變更合同約定，或者新發放貸款置換原來的存量貸款。這一舉措無疑將對金融市場和廣大借款人產生深遠影響。

首先，從商業銀行的角度來看，借款人提前還房貸的行為，可能會對其收益產生一定影響。然而，這也是一個硬幣的兩面。一方面，通過鼓勵借款人進行新貸款置換舊貸款，商業銀行可以逐步降低高利率的房貸占比，從而降低其經營風險。另一方面，新的貸款可以帶來新的利息收入，同時也可以提高銀行的資金流動性，優化資產結構，提升其風險抵御能力。

巴哈馬推出首個央行數字貨幣Sand Dollar:巴哈馬中央銀行已經宣布，“Sand Dollar”作為一種國家支持的虛擬貨幣現在可在全國范圍內使用。根據10月20日Project Sand Dollar在Facebook上的發文，UTC時間大約晚上10點，巴哈馬共有393,000名居民開始使用“Sand Dollar”。因此，巴哈馬成為世界上首個正式推出CBDC的國家。

Sand Dollar的轉賬是通過手機進行的，截至2017年，巴哈馬約有90％的居民使用手機。根據Sand Dollar網站的說法，巴哈馬居民可以在任何商戶使用數字貨幣，其方式是通過使用移動設備上中央銀行批準的電子錢包，并且交易費用可以“忽略不計”。巴哈馬央行選擇了交易提供商NZIA作為其推出數字貨幣的技術解決方案提供商。（Cointelegraph）[2020/10/21]

其次，從借款人的角度來看，提前還房貸可以降低其負債壓力，減少未來的利息支出。但是，這也需要考慮到還款的具體情況。如果借款人的房貸利率較高，且未來有穩定的收入預期，那么提前還款可能會帶來更多的好處。然而，如果借款人的房貸利率較低，且未來的收入穩定性存疑，那么保留一部分流動性，保持一個多樣化的資產配置，可能更為明智。

聲音 | 人民銀行辦公廳主任：央行在研究天秤幣會對金融體系帶來的影響:據中國人民銀行官網，7月12日，人民銀行舉行2019年上半年金融統計數據新聞發布會，人民銀行辦公廳主任兼新聞發言人周學東回答記者提問表示，因為最近臉書發了天秤幣以后，國際金融界討論得也非常熱烈，大家都非常關注，看美國政府是什么態度，美聯儲是如何表態的。當然中國的中央銀行對這件事情也很關注，也在關注市場的一些討論，也在研究臉書發行天秤幣以后會對金融體系帶來的一些影響。總之我們也非常關注，也有一些研究。[2019/7/13]

此外，我們還需要看到，提前還房貸以及新貸款置換舊貸款，都是一種市場行為。在實施過程中，商業銀行需要充分尊重借款人的意愿，不能通過強制手段要求借款人提前還款或者置換貸款。同時，央行也需要把握好政策執行的尺度，既要支持借款人的合理需求，又要維護商業銀行的合法權益。

英國央行行長：需要對CBDC認真考慮:英國央行行長馬克·卡尼（Mark Carney）日前表示，需要對發行自己的央行數字貨幣（CBDC）認真考慮，更緊迫的任務是如何使用新技術來滿足當前需求，以保證支付的可靠性和時效性。[2018/3/13]

總的來說，央行支持提前還房貸以及新貸款置換舊貸款的舉措，是一個有利于優化金融市場結構，降低商業銀行風險，保障借款人權益的決策。它既考慮到了市場的實際情況和需求，又體現了央行對市場變化的靈活應對和穩健引導。

對于廣大借款人來說，這一舉措將為他們提供更多的選擇權和自主權。他們可以根據自身的情況和需求，更靈活地制定自己的財務計劃和資產配置策略。對于商業銀行來說，這既是一個挑戰也是一個機遇。他們需要更深入地理解市場的需求和變化，以提供更加多樣化的金融產品和服務，同時也要在風險管理和收益平衡之間找到最佳的平衡點。

然而，我們也需要看到，提前還款和貸款置換并不能從根本上解決房地產市場的風險問題。要保持房地產市場的健康穩定發展，還需要更多的政策引導和市場調節。例如，通過逐步降低首套房購房者的負擔，提高房屋的供應和分配效率，以及完善相關的法律法規等措施，才能真正實現房地產市場的可持續發展。

總的來說，央行的這一政策調整是一個積極的信號，它為金融市場和廣大借款人提供了更多的選擇和空間。同時，我們也需要看到，這是一個復雜的市場行為，需要各方共同努力，才能實現市場的健康穩定發展。我們期待在新的政策引導下，我國的金融市場能夠更加成熟、穩健、多元。