NFC:想成為主流？數字人民幣得跟互聯網有更多結合

圖片來源@視覺中國

文丨雷科技leitech

剛進入2022年，數字人民幣試點就來到了新階段，作為官方服務平臺的“數字人民幣”App自1月4日起開始在各大安卓應用市場和蘋果AppStore正式上架。之前沒有收到邀請或者參與的用戶，現在也能自由地下載App并體驗這個新鮮的事物。

在你興沖沖地打開應用商店準備搜索并下載數字人民幣App之前，我得提醒一句，目前數字人民幣僅在冬奧會場景還有深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連開展試點，其他地區暫時還無法注冊。

早在半年前，身處北京的雷科技就提前對數字人民幣做了一番體驗，如今再次探尋必然有了更多的疑問：注冊、充值、支付體驗是否得到改進？現在可以支持哪些互聯網服務？數字人民幣和現金的關系是否有了變化？相較支付寶和微信又有哪些異同？

Coinbase：19%紐約州居民持有加密貨幣，對加密貨幣未來持樂觀態度:8月9日消息，Coinbase發布紐約州加密貨幣研究報告，報告指出，19%居民持有加密貨幣，并對加密貨幣未來持樂觀態度，三分之一居民認同加密貨幣對金融體系的積極影響。紐約州擁有多達692個區塊鏈組織，擁有800多名創始人。自2020年初以來，超一半的財富100強公司已采取加密貨幣、區塊鏈措施。[2023/8/9 21:34:16]

這篇文章，將帶你一起來看看開始走入社會更多場景的數字人民幣。

支付體驗與常見應用大同小異

首先是下載、安裝和注冊，這部分和常見的電子支付工具相差無幾，通過手機號注冊賬號即可進入主界面。值得一提的是，這個階段并不需要進行手機號之外實名認證，用戶可以體驗到非實名的四類錢包的體驗，即金額限制最低的存款與收付款，也不能同銀行卡轉賬充值。

這里就要說到數字人民幣的錢包概念，它大致等同于現實世界存在的錢包，每個賬號下可以擁有復數個錢包。在當前的數字人民幣設計中，錢包存儲金額都依賴于銀行提供的服務，因此開通錢包時會提示用戶選擇運營機構，而現在有九家銀行提供數字人民幣服務。

Lido關于在以太坊上V2版本升級的提案已獲投票通過:3月8日消息，Snapshot頁面顯示，Lido關于在以太坊上V2版本升級的提案以100%的支持率獲得投票通過。根據該提案，V2版本升級將包括對以太坊提款的支持以及質押路由器。Lido計劃在提案通過后于3月7日至31日期間在Goerli測試網上進行測試。V2版本在主網上的部署則取決于以太坊Shapella升級時間以及審計結束時間。[2023/3/8 12:49:20]

雖然數字人民幣被存儲在錢包對應的銀行中，但不代表在該銀行真的新開通了個人賬戶，這還是個相對新鮮的概念。接著便能進行收付款了，二維碼、NFC、手機號、錢包編號皆可，如果錢包內沒有余額也想支付，那就得綁定銀行卡將金額轉入錢包，這里也需進行實名認證。

到這里為止，數字人民幣App的體驗都跟主流電子支付相差無幾，注冊、綁定銀行卡、實名認證、收付款等流程都是熟悉的模樣。等到要在互聯網服務中通過數字人民幣付款時，子錢包的概念蹦了出來：它相當于在已有的錢包下再新建一個金額互通的錢包，不過是跟服務一一對應。

美參議員聯名致信OCC署長，呼吁對銀行與加密貨幣互動進行更嚴格的限制:8月11日消息，美國參議員 Elizabeth Warren、Dick Durbin、Sheldon Whitehouse、Bernie Sanders 聯名致信美國貨幣監理署（OCC）署長 Michael Hsu ，要求取消拜登政府從前任政府那里獲得的一系列解釋性指南，呼吁對銀行與加密貨幣互動進行更嚴格的限制。

注：美國前總統特朗普曾任命Brian Brooks領導 OCC，在其任內OCC發布了一系列解釋，基本上給了銀行不受限制的機會來從事某些加密活動，并且仍然存在問題。（The Block）[2022/8/11 12:17:32]

舉個例子，當我在美團點外賣選擇支付時，先要在數字人民幣App中向美團推送子錢包，然后才能在支付頁面以數字人民幣付款。如果我有數個錢包都推送了子錢包，可以再做一次精細選擇。看起來有點復雜，但好處是就算手機上沒有安裝數字人民幣App，也能完成付款。

上海音樂出版社首發《金陵十二釵》數字藏品:金色財經報道，7月31日，上海音樂出版社聯手當代著名畫家、少數民族藝術博士、中國民族大學美術學院教授付愛民，推出集詩、畫、樂于一身的《金陵十二釵》系列數字藏品。《金陵十二釵》系列數字藏品每款800份，每份9.9元，集齊《金陵十二釵（詩·畫）》白描版系列12款不同藏品，可以生成1份《詩·畫·樂》兌換憑證。持有該憑證可以獲得《金陵十二釵（詩·畫·樂）》彩色有聲版系列藏品，并有機會獲得平臺隨機抽簽的1套珍貴絕版典藏圖書《“紅樓夢”之金陵十二釵（正冊）工筆人物描摹范本》。[2022/8/2 2:53:17]

根據官方介紹，子錢包設計有三個優點：1、即推即用而且可選擇免密碼付款；2、用戶可以靈活調節服務對應的子錢包的支付限額，不想用了還能取消推送；3、不會向商戶傳遞錢包和個人實名信息，最大限度保障隱私安全，這點也是數字人民幣和電子支付在表面上最大的不同。

想要成為主流，還有這些難關要過

在當前的體驗中，數字人民幣做到了更便捷、更安全兩大特點，然而在我們已經司空見慣的支付場景中，數字人民幣還僅僅是個有亮點的備選項，還不能對主流支付工具完成替代。

美國律所Bragar Eagel & Squire代表投資者向TerraForm Labs等提起集體訴訟:7月25日消息，美國律師事務所Bragar Eagel & Squire宣布在加利福尼亞北區美國地方法院對TerraForm Labs Ptd、Jump Crypto、Jump Trading LLC、Three Arrows Capital、Tribe Capital、DFinance Capital、Do Kwon、Nicholas Platias等提起集體訴訟。

Bragar Eagel & Squire聲稱，其代表所有于2021年5月20日至2022年5月25日購買或以其他方式獲得Terra代幣（包括UST、LUNA、KRT、ANC、WHALE、ASTRO、APPOLO、 XDEFI、MINE、aUST、vUST、MIR）、鏡像資產（如mBTC、mETH、mVIXY、mTSLA等）、流動性池代幣（如UST-mVIXY-LP、bLUNA-LUNA-LP、XDEFI-UST-LP等）、抵押資產（如bLUNA和bETH）的個人和實體提起該訴訟。投資者可以在2022年8月19日之前向法院申請成為該訴訟的主要原告。（Businesswire）[2022/7/25 2:35:48]

一是支付習慣尚未建立，用戶想要通過數字人民幣支付得“繞遠路”。

數字人民幣App中，可以像常見支付工具那樣注冊并綁定銀行卡，卻也得經過充值才能有足以付費的余額，沒有因為綁定就能直接從銀行賬戶劃款，而M0的定位使其不可能像銀行儲蓄那般支付利息，這在人們熟悉了以銀行為重點的電子支付后是難以想象的。

除非是真的有針對商戶側提升支付安全的必要，否則普通用戶將很難有動力使用“余額不足”的數字人民幣作為主要電子支付手段——互聯網服務支付已經進化到了一點即可支付的快捷，數字人民幣則還需要經過充值或收款，才能完成支付或轉賬。

二是數字人民幣跟現有電子支付工具融合有限，同樣缺乏支付“綠色通道”。

如果開通了網商銀行或是微眾銀行提供服務的數字人民幣錢包并完成實名認證，那么將可以在個人信息所對應的支付寶或微信支付賬號下綁定該錢包，各App也會出現數字人民幣入口，用戶可以直接管理該機構下的個人錢包，而不必打開數字人民幣App。

就現階段體驗而言，并不能直接認為支付寶和微信支付都跟數字人民幣互相打通：僅提供數字人民幣App的錢包管理界面，支付寶余額、微信余額都無法轉入，還是得從綁定的銀行賬戶充錢包。不過支付寶體驗更好，可便捷地將綁定支付寶的銀行賬號綁定到數字人民幣錢包。

三是光靠子錢包推送機制，無法覆蓋到所有互聯網服務，支付始終有死角。

在當前可公開下載的數字人民幣App中，能向電商平臺、本地生活、出行服務、生活繳費等多種類型的互聯網服務推送子錢包，可以說覆蓋面已經相當廣了。

但這就夠了嗎？互聯網行業能蓬勃發展離不開其自由生長的環境，數字人民幣現在要達成合作才可向服務推送子錢包，限制了用戶使用數字人民幣完成支付的上線。如果不能像主流電子支付那般能快捷接入，那么人們只能在有限的服務中使用，通過其完成支付的意愿將受到影響。

“電子支付”不是數字人民幣真正價值

若以電子支付工具的定位去看待，數字人民幣App乃至整個數字人民幣概念都有些平平無奇。它相較大眾早已接受的微信支付、支付寶還有云閃付缺乏根本上的改進，而且還多了子錢包推送、無法直接調用銀行賬戶支付等“門檻”，難以打動有了支付習慣的你我。

這其實不是數字人民幣今天要完成的目標，它真正想要抓住的是“未來”。在傳統金融領域，貨幣往往與實際存在的物品價值掛鉤，貨幣本身也以紙幣、硬幣等實體形態存在并流通，小到我們日程生活中的柴米油鹽，大到國與國間的國際貿易，都離不開實物貨幣及其衍生的概念。

互聯網的興盛讓人類社會在潛移默化中發生了天翻地覆的變化，但就支付領域而言，我們已經熟悉了身上不攜帶一張紙幣，卻可以行走于神州大地，借助個人財富所對應價值綁定的電子支付，來完成所需要的衣食住行或是進行消費。實物貨幣在生活中的價值，發生了改變。

貨幣的價值成立在現代跟信任一詞緊密掛鉤，當信任成立，貨幣才有了脫離于材料的價值存在。終于輪到數字人民幣了，簡單來說，它的存在就是要讓人民幣在脫離實體后也能有價值，因此數字人民幣和現行的紙幣一樣是法幣，享有同等的權利和價值。

就如同雷科技之前聊到數字人民幣時所提到的，放在微信支付寶的余額可以進行交易，但不能完全等同人民幣，它的價值沒能離開商業機構的運作。但這數字人民幣完全不同，它就是人民幣，就是所有中國人在使用電子支付時的終極保障。

在未來的某一天，基于非實物貨幣的交易可能成為這個世界的重要環節，人們日常生活也可能離不開數字人民幣所驅動的電子支付。到那時候，我們說不定就能對今天發生的變化有更深入理解了。

Tags：數字人NFC數字人直播軟件多少錢數字人民幣推廣一天能掙多少錢數字人虛擬主播軟件NFC價格NFC幣

FTX